Tengo 24 años y tengo $ 180,000 en el banco. ¿Que debo hacer con eso?

Veo esta pregunta tan a menudo en Quora que finalmente escribí una respuesta adecuada aquí:

https://www.linkedin.com/pulse/i…

Pero para ahorrarle la molestia de hacer clic en el enlace, aquí está el artículo en sí:

Tengo una cantidad de dinero de $ XXXX, ¿en qué debo invertir?

Esta pregunta surge todo el tiempo: de amigos, asociados y (diariamente) en varios foros en línea. Alguien tiene algo de dinero y está buscando consejo. No buscan convertirse en clientes, no buscan un plan financiero, buscan una respuesta simple a lo que consideran una pregunta simple. Tengo algo de dinero, ¿qué debo hacer con él?

Pero no es una pregunta simple en absoluto.

En este artículo intentaré explicar el enfoque que sugeriría para alguien que busca tomar sus propias decisiones financieras y proporcionar un poco de información sobre lo que hacemos en TD Private Investment Advice para nuestros clientes.

Objetivos (Paso 0)

Tan importantes son los objetivos que se adelantan a todo lo demás. El dinero tiene un propósito; y ese propósito nunca es tan simple como “ganar más dinero”. Cuidamos nuestras propias necesidades, nuestras propias pasiones, nuestra familia, y si estamos tan inclinados a causas caritativas. La riqueza es libertad, y hay nobleza en la búsqueda de la riqueza.

Sus objetivos impulsan las decisiones sobre ubicación de activos, asignación, estrategia a largo plazo y riesgo. Crecimiento, preservación de la riqueza, pasar su riqueza a la próxima generación, financiar los ingresos de jubilación, etc. Todo se deriva de sus objetivos.

Ubicación Ubicación Ubicación (Paso 1)

Las cuentas corporativas, RRSP, TFSA, fideicomisos, préstamos conyugales y cuentas no registradas ofrecen sus propias ventajas; mucho más importante que EN QUÉ invierte es DÓNDE (en qué cuenta) invierte. En general, cuanto menos flexible sea la cuenta, mejores incentivos fiscales recibirá , por lo que su horizonte temporal es importante. La estructura de sus activos tendrá un efecto mucho mayor en su dinero que cualquier inversión.

También importa cómo retire su dinero. Para optimizar sus ingresos de jubilación después de impuestos, es importante determinar el orden correcto de retiros de activos para cubrir cualquier déficit de ingresos que pueda tener después de recibir las pensiones del gobierno y del empleador. Esta jerarquía se basa en el entendimiento de que es mejor utilizar primero las fuentes de ingresos menos flexibles. Después de eso, es mejor recurrir a los activos que provocan la menor cantidad de impuestos. Tenga en cuenta que esta jerarquía no está establecida en piedra, y es posible que no todas le sean aplicables.

1. Dividendos de capital de su corporación privada

2. Reembolso de los préstamos de los Accionistas que le debe su corporación privada

3. Cuentas bloqueadas -LIF / LRIF / PRIF – pagos mínimos. (también existe la posibilidad de desbloquear hasta un 50% para planes federales y algunos planes provinciales bloqueados).

4. Pagos mínimos de RRIF.

5. Distribuciones imponibles de cuentas no registradas – dividendos e ingresos por intereses

6. Pagos de dividendos de una compañía tenedora de inversiones.

7. TFSA- retiros libres de impuestos

8. Cuentas bloqueadas y registradas por encima de los pagos mínimos

9. Ingresos favorecidos por impuestos (parcialmente imponibles) – ganancias de capital realizadas

10. Impuesto sobre el capital pagado – capital de una cuenta no registrada

Asignación de activos (Paso 2)

¿Qué determina realmente el retorno de su inversión?

A menudo, en el debate sobre los fondos indexados frente a los fondos mutuos, este pequeño e ingenioso hecho (ver gráfico) se pierde. Para cualquiera que invierta por su cuenta, recomendaría * fuertemente * los fondos indexados / etfs, pero no invierto en ellos ni para los clientes. Creo firmemente en las capacidades de investigación de TD con un historial significativo más allá de un índice, pero con un índice siempre estarás ‘bien’. En realidad, en promedio , será mejor con los fondos indexados. Warren Buffet ha dejado instrucciones en su testamento de que el dinero asignado a su esposa se pondrá en un 90% en un fondo indexado y un 10% en bonos.

Pero si se trata de un fondo indexado, un fondo mutuo o acciones individuales es irrelevante si ha invertido en el mercado equivocado. ¿Cuál es el mercado correcto? Escribí un artículo anterior aquí (https://goo.gl/0OwBzv) donde mencioné algunos de nuestros pensamientos actuales, pero estos cambiarán; a menudo rápidamente La única manera de acertar en la asignación de activos es no adivinar en absoluto: ser diversificado y equilibrado. Podría escribir una tesis doctoral sobre todas las formas en que un inversor puede perder dinero siguiendo el consejo principal en BNN o en la sección de inversión de su periódico local, pero prácticamente todas las plataformas de inversión tienen alguna combinación de fondos equilibrados / etf. Una vez que haya abordado los Pasos 0 y 1, la asignación de activos debería ser fácil.

Hay variaciones de la guía a continuación, pero es una buena regla general en términos de pautas de asignación de activos.

Las inversiones reales (paso 3)

Se mencionó anteriormente, pero recomiendo encarecidamente los fondos indexados para los inversores que lo hacen ellos mismos; siempre que hayas prestado atención a los Pasos 0 al 2, estarás bien. Una vez más, la revelación completa no es en lo que personalmente invierto ni ponemos a nuestros clientes en fondos indexados, ya que creemos que una estrategia activa ofrece ventajas significativas para los clientes, pero elegir acciones o fondos mutuos al azar está tan lleno de peligros que un fondo indexado está casi seguramente tu mejor apuesta.

También notará en este artículo la cantidad de dinero que usted (el lector) tiene disponible nunca apareció. En TD Private Investment Advice trabajamos con canadienses ricos y con un alto patrimonio neto, pero la mayor parte de nuestro tiempo y energía gastados en servir a nuestros clientes se dedica a los Pasos 0 y 1. Tener activos significativos ciertamente permite el acceso a oportunidades de inversión únicas y ofertas de productos que generalmente no disponible para inversionistas promedio, pero estos en última instancia ofrecen retornos marginalmente más altos y se vuelven insignificantes si la estructura de activos de un cliente es incorrecta. Para decirlo de manera más simple, no existe una selección de valores o un producto de inversión que ayude a los inversores a dormir por la noche y no preocuparse por los mercados. Tener un plan financiero basado en objetivos lo hará.

Steve

Si tiene esa cantidad de dinero a esta edad y no está seguro de cómo usarla para obtener los mejores beneficios, es posible que no se la haya ganado utilizando sus habilidades y su cerebro. Debería consultar a un buen asesor financiero y luego burlarse de Quora.

Todavía aquí hay pocas posibilidades:

1.) Creo que podría hacer un buen negocio, cualquier tipo de negocio, utilizando esa cantidad de dinero. He visto personas que comienzan con una cantidad muy pequeña de capital y aún así tienen éxito. Restaurantes / Tecnología de la información, etc. No hay límites para las posibilidades.

2.) La inversión inmobiliaria es siempre una mejor opción cuando se confunde, los rendimientos son buenos.

Bueno, solo quiero decir, sal y haz tu propia I + D en tus propios intereses, tu vida acaba de comenzar.

Mark Ford es bien conocido por su perspicacia financiera. Ella recomienda un enfoque de “3 cubos”. Divida el dinero en partes iguales en estas tres áreas para obtener los mejores resultados a largo plazo:

  1. Invertir
  2. Ahorros
  3. Comprobación

Esta división le permite ahorrar dinero a largo plazo, aumentar el dinero en tiempo real y tener algo de dinero para realizar mejoras en la calidad de vida.

Este enfoque me parece razonable y, lo más importante, sostenible.

Primero, no viva del todo el dinero si puede evitarlo. Tenga al menos suficientes ingresos para cubrir sus gastos generales (y haga lo que pueda para reducirlos para que no necesite ingresos adicionales).

En cuanto a la utilización de los $ 180k ..

Si tiene deudas, primero pague eso. Estar libre de deudas tiene tantos beneficios que la mayoría no se da cuenta, principalmente porque casi todas las personas que conoce tienen deudas. Sí, parte de la deuda podría considerarse buena (hipoteca, propiedad de alquiler), pero con seguridad, pague con tarjeta de crédito, préstamos estudiantiles y otras deudas diversas.

Una vez que la deuda haya desaparecido, consideraría usar el 20-30% de ella para A) educarse o obtener un título avanzado B) iniciar un negocio u organización en la que crea y que lo motive. Para el monto restante, considere invertirlo. Sea cauteloso y conservador a este respecto … tal vez indexe fondos o compre propiedades de alquiler, pero también busque otras opciones además de las tradicionales).

Además, eres joven. Hay muchos caminos que puede seguir que no requieren que gaste ninguno de sus ahorros y también son muy gratificantes. Voluntario a través de un programa internacional; mochila, mientras trabaja en trabajos ocasionales (por ejemplo, recoger manzanas en Nueva Zelanda) … lo que sea … use su imaginación. El hecho es que un sólido colchón de dinero permite a las personas asumir mayores riesgos y tener muchas más opciones disponibles, especialmente en comparación con aquellos que se están ahogando en deudas.

Hagas lo que hagas, NO desperdicies lo que tienes y lo cabreas. Nunca debe dar esto por sentado … Protéjalo y cultívelo lo más posible, pase lo que pase. Algún día lo necesitarás.

si lo deja en un fondo mutuo que gana 5% durante 40 años, será de aproximadamente $ 1,285,000. puede encontrar fondos indexados de bajo costo y sus calificaciones fácilmente en la red.

Viajar … explorar el mundo!

Consulte a Bill Gates de Microsoft y Prem Jee de la compañía Wipro (India), quienes se dedican a los servicios sociales.

Debe invertir, iniciar un negocio o usarlos para su educación.

Date una palmadita en la espalda y trabaja para aumentarla, ¡pero nunca dejes que la avaricia te consuma!

¡Gasta todo en una orgía de excesos!

O:
Invierta en una cartera bien diversificada que esperemos que crezca más rápido que la inflación hasta que esté listo para retirarse y vivir de los ingresos que produce.

Caridad

¿Quizás disfrutar de este momento en lugar de irrumpir sobre él?