¿Cuáles son los mejores planes de jubilación posibles? ¿Puedo obtener algo de dinero de emergencia también?

Idealmente, para cuando se jubile, debe tener un programa de jubilación de tres partes.

Una parte debería ser un plan de pensiones de beneficios definidos administrado de manera responsable, similar a los disponibles en muchos de los países europeos, especialmente escandinavos. Debe tener suposiciones actuariales razonables y mantener un índice de financiación determinado actuarialmente por encima del 85%. Se suponía que el Seguro Social de los Estados Unidos cumpliría este requisito. Actualmente tiene problemas de financiación insuficiente y transferencia de riqueza debido a varias deficiencias políticas.

La segunda parte debe ser un plan de pensiones de beneficios definidos administrado responsablemente por una organización asociada con su profesión específica. En América del Norte, muchos de estos son establecidos por legislaturas estatales o provinciales, pero administrados por organizaciones independientes que técnicamente no son agencias gubernamentales. Debe ser un beneficio definido porque esos planes son aproximadamente dos veces más eficientes que los planes de contribución definida para mitigar la longevidad y los riesgos de inversión y, por lo tanto, generar beneficios de jubilación. Debería estar a cargo de una organización relacionada con su profesión, ya que los planes de DB se pueden personalizar para proporcionar la discapacidad adecuada, la atención médica y otros beneficios exclusivos de una profesión específica. Por ejemplo, Stephen Hawking estaría discapacitado si fuera un oficial de policía o un trabajador de la construcción, como maestro y escritor no lo es. Las personas de diferentes profesiones también tienen diferentes duraciones de vida proyectadas actuarialmente. Esta suposición tiene un efecto significativo cuando el plan de pensiones proyecta beneficios promedio de por vida futuros.

La tercera parte debe ser un plan de contribución definida que usted administre personalmente. Si su empleador acordó hacer contribuciones equivalentes, debe hacer las mayores contribuciones que igualará su empleador. Esta correspondencia podría representar un retorno de la inversión del 100%. Si no tiene un plan con ventajas impositivas, debe hacer arreglos para invertir un porcentaje específico de su salario en cada período de pago. Esta cuenta probablemente tendrá retornos de inversión significativamente más bajos que los planes de beneficios definidos, pero tendrá un control completo sobre ella. Tendrá que elegir las inversiones adecuadas para ajustar los niveles de riesgo y la liquidez necesarios a medida que envejece. Le sugiero que trate los retiros de emergencia de este plan como préstamos. Cobra intereses y asegúrate de pagar el préstamo lo antes posible.

Poner el 20% o el 30% de su salario en una combinación de estos planes durante un mínimo de 25 años debería brindarle una jubilación cómoda. Tenga en cuenta que los planes de base de datos son más eficientes, por lo que si está atascado solo con un plan de DC, debe ajustar sus contribuciones al extremo superior de ese rango, especialmente si su empleador no coincide con sus contribuciones y todo. Establezca su asignación de activos objetivo y no persiga los retornos. Haga e invierta las contribuciones de DC en cada pago, independientemente de las condiciones económicas. Esto se denomina promedio de costos en dólares y reduce el precio promedio al que compra sus inversiones. Reequilibrar su asignación de activos objetivo cada trimestre o año aumentará su precio de venta promedio y también reducirá la volatilidad de su cartera. Si puede manejar las emociones que encontrará comprando inversiones de bajo rendimiento, puede lograr un cierto reequilibrio cuando realiza sus inversiones de cada pago.

Se ofrecen una gran cantidad de planes de jubilación , por lo que debe elegir sabiamente. Busque uno que le brinde un ingreso mensual garantizado, preferiblemente libre de impuestos. Tome una política que pague los ingresos mensuales a sus hijas en caso de que algo le pase a usted.

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